La compra de una casa:
El proceso de la hipoteca
El proceso de aprobación del préstamo
Antes de que su solicitud sea evaluada, el representante de préstamos se asegurarà de haber recabado toda la documentación necesaria para el préstamo. Cuando este proceso se haya finalizado, su representante de préstamos alistarà la información y la enviarà al departamento de evaluación de préstamos de la compañía. Cuando reciban el paquete, se inicia el proceso de aprobación.
Es natural que se preocupe por saber si su préstamo serà aprobado o rechazado. Probablemente esta es la etapa de màs ansiedad de todo el proceso puesto que usted ha hecho todo lo que puede. Ahora le corresponde al departamento de evaluación de préstamos o garantes de la entidad tomar la decisión. Cuando el evaluador recibe el paquete del préstamo él o ella sopesa las virtudes o puntos fuertes y los riesgos relacionados con el préstamo. Si decide que los riesgos son mayores que las virtudes, seguramente rechazarà el préstamo. Pero si decide que satisface todos los requisitos de la compañía, el préstamo serà aprobado.
La mayoría de representantes de préstamos lo pondràn al día acerca del progreso de su solicitud. En algunas ocasiones, el representante de préstamos no estarà muy seguro del resultado, como ocurre con cuestiones relacionadas con la relación de crédito a ingresos. Sin embargo, esto ocurre muy rara vez ya que la mayoría de la veces, su representante de préstamos no presentarà el paquete del préstamo si cree que va a ser rechazado.
Algunas instituciones financieras usan un proceso computarizado para tomar la decisión. El representante de préstamos introduce su información personal en un programa de computadora. El prestamista usarà los resultados que obtenga del programa computarizado para aprobar o rechazar su préstamo. Luego, la información sobre el préstamo se envía al departamento de evaluación de préstamos para que simplemente la verifiquen.
Si no aprueban su préstamo, el representante de préstamos le darà las razones específicas de porqué fue rechazado. Algunas cosas se podràn corregir fàcilmente; sin embargo, otras pueden tomar màs tiempo para corregirles, como una bancarrota o un pago moroso que aparece en su reporte de crédito. No se desanime, pero dedíquele tiempo a corregir las fallas en cuestión. Algunas instituciones financieras aceptan un mal crédito. Recuerde que si no tiene un buen historial crediticio, usted representa un riesgo mayor de no pagarle a la compañía, lo cual significa que seguramente se le cobraràn cuotas y una tasa de interés màs elevadas. Lo mejor que puede hacer es corregir o solucionar los problemas en cuestión para no tener que pagar una tasa de interés ni cuotas màs altas. Poder reducir su tasa de interés debido a que corrigió los problemas que tenía puede ahorrarle miles de dólares.
Ejemplo: Salvador fue al banco y solicitó un préstamo para una casa de $100,000. El representante de préstamos le informó que no reunía los requisitos para el préstamo porque no había pagado una cuenta médica de $1,500. Salvador le explicó que no quería saldar esa cuenta médica porque estaba en litigio. Salvador pidió que le recomendaran a alguien que estuviera dispuesto a otorgarle un préstamo sin importar que la cuenta médica no hubiera sido pagada. El representante de préstamos le recomendó que pasara por el departamento de préstamos con tasas de interés no preferenciales donde le aprobaron un préstamo con una tasa APR del 10 por ciento, en vez de 6.5 por ciento que le habían ofrecido inicialmente. Salvador estaba feliz porque obtuvo su préstamo para una casa. ¿Es esta en realidad una buena oferta para Salvador?
Comparación de costos:
| Suma prestada | 100,000 | 100,000 |
| Tasa de interés | 6.5% | 10.00% |
| Plazo del préstamo | 30 Years | 30 Years |
| Pago mensual | $632.00 | $877.00 |
| Costo total del préstamo después de 30 años. |
$632.00 x 12 = $7,584 $7,584 x 30 = $227,520 |
$877.00 x 12 = $10,524 $10,524 x 30 = $315,720 |
La diferencia entre el costo total de los dos préstamos es de $88,200. ¿Qué tiene màs sentido: pagar una cuenta médica por $1,500 o conseguir el préstamo y terminar pagando $88,200 adicionales?
Cuando aprueben su préstamo, ¿enhorabuena! Ya està màs cerca de lograr su sueño de tener casa propia. Sólo le quedan algunas cosas màs por hacer. El evaluador del préstamo otorgarà una aprobación siempre y cuando se completen otros puntos del préstamo, tales como el avalúo y el proceso del título. Si el avalúo no da el mismo precio que el precio de venta, el vendedor tendrà que reducir el precio o el comprador tendrà que pagar la diferencia. Si no se logra un acuerdo, la aprobación del préstamo serà nula y sin efecto. Si la investigación del título no indica que el título està libre, el solicitante tendrà que esperar hasta que las dudas sean resueltas.
Próxima sección: El proceso de la hipoteca: El pago de la hipoteca.
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